【汽車小知識】電動車保險與傳統車的差別

 

 

 

⚡ 香港電動車保險 vs 傳統燃油車保險大比拼(小編深度分析)

近年香港電動車(EV)愈來愈受歡迎,尤其 Tesla、BYD、BMW i 系列、Porsche Taycan 等成為街上常見車款。不過,小編發現好多人買車前只計算車價、充電費,卻忽略了保險差異這個「隱性開支」。

今天,小編就用香港地區的實際情況,將 EV 與燃油車的保險差別一次講清楚,避免你買車後才大叫「點解咁貴!」。


1️⃣ 保費差別 — 為什麼 EV 保險普遍貴?

香港的電動車保險,平均比同級燃油車保費高出 15% - 40%,原因主要有幾個:

① 車價與維修成本高

  • EV 的電池組、電控系統造價昂貴,發生事故時維修費動輒數萬元甚至六位數。
  • 原廠零件多數需進口,等待時間長,維修費自然上升。

② 專業維修人手稀缺

  • 香港持有電動車維修資格的技師不多,人工成本高。
  • 維修必須在具備高壓安全認證的車廠/維修中心進行。

③ 電池損壞風險

  • 一旦電池受撞擊損傷,可能需要整組更換,費用極高。
  • 電池屬高壓危險品,處理與運輸有額外安全要求。

④ 市場定價因素

  • EV 保險市場仍屬新興,承保公司少,競爭有限,保費自然偏高。

2️⃣ 保障範圍的不同

雖然 EV 與燃油車的第三者責任、全保(Comprehensive)等基本架構相同,但細節上有幾個重要差異。

🔋 電池與電動系統保障

  • EV 專屬保障:涵蓋電池組、電控模組、馬達等核心部件的損壞。
  • 小編提醒:部分保單只保「意外損壞」,不保「自然衰減」或「製造缺陷」(需用原廠保養處理)。

⚡ 充電設備保障

  • 有些保單會將家用充電樁、便攜式充電器納入保障範圍。
  • 包括火災、爆炸、意外損壞,甚至第三者破壞。

🌊 涉水與火災風險

  • EV 對水浸有額外風險(尤其電池短路)。
  • 大部分綜合保險會涵蓋水浸與火災,但要留意免責額可能較高。

🚗 拖車與救援

  • EV 需專用平板拖車(不能直接拖行以免損壞電機)。
  • 有些保單提供免費專用拖車服務,否則一次拖車費可高達 $2,000-$3,000。

3️⃣ 理賠與維修的實際差別

小編幫你比較 EV 與燃油車在香港理賠流程上的不同:

項目 電動車(EV) 傳統燃油車
零件供應 多數需原廠進口,等候時間長(2-8 週) 本地零件庫存多,維修快
維修點選擇 指定少數授權維修中心 選擇多,競爭激烈
電池損壞 高額賠償(可佔車價 30%-50%) 沒有高壓電池,主要換引擎或變速箱
拖車要求 必須平板拖車 可用一般拖車
技師資格 需高壓電系統安全認證 一般汽修技師即可

💡 小編心得:
EV 出險後的「等件時間」會令你長時間無車用,建議選擇有代用車(Replacement Vehicle)保障的保單。


4️⃣ 香港保費實例比較(2025 年行情)

以 35 歲、5 年無索償紀錄(NCB)、全保為例:

車款 車價 年保費(全保) 備註
Tesla Model 3 RWD(EV) 約 $320,000 $12,000 - $16,500 包電池及充電裝置保障
BYD Atto 3(EV) 約 $250,000 $10,000 - $14,000 保費略低於 Tesla
Toyota Corolla(燃油) 約 $220,000 $8,000 - $10,500 零件供應充足
Honda Civic(燃油) 約 $250,000 $8,500 - $11,000 保費穩定

📌 小編觀察:
同價位車款,EV 保費普遍比燃油車貴約 $2,000 - $4,500。


5️⃣ 投保 EV 時的注意事項

  1. 確認電池保障範圍
    • 包括意外損壞、水浸、火災,但不包括自然衰退。
  2. 查充電設備保障
    • 若家中有充電樁,最好保單涵蓋第三者破壞與火災。
  3. 留意免責額
    • EV 高價零件可能令免責額比燃油車高(如 $5,000-$10,000)。
  4. 代用車服務
    • EV 維修時間長,有代用車保障可減少不便。
  5. 拖車條款
    • 確保包含專用平板拖車服務。

6️⃣ 小編慳錢貼士

  • 比較多間保險公司
    EV 保險市場競爭仍少,但不同公司定價差異可達 20%。
  • 善用「一換一」計劃
    部分保險公司對政府推廣 EV 的計劃車主有優惠。
  • 裝防盜與追蹤系統
    某些公司對裝有 GPS 防盜器的 EV 提供保費折扣。
  • 選擇自願性高免責額計劃
    提高免責額可換取較低保費,但要衡量自身風險承受力。
  • 與其他保單捆綁
    同一保險公司購買家居、醫療等保險,有時可享車保折扣。

📌 小編總結

香港的電動車保險雖然結構與燃油車相似,但在保費、保障細節、維修流程方面都有明顯差異。最關鍵的成本因素在於:

  • 高昂的電池與零件費用
  • 專業維修資源有限
  • 市場競爭度低

小編建議:

  1. 買車前先問保險:尤其是 Tesla、Porsche 等高價 EV,保費差距可觀。
  2. 選擇保單時看細節:電池、充電設備、拖車、代用車保障都是重點。
  3. 長遠計劃:EV 保費有機會隨市場成熟而下降,但短期內仍會高於燃油車。
返回網誌