【汽車小知識】購車保險種類與理賠小知識
購車保險種類與理賠小知識（香港篇）
*—小編親身經驗 × 最詳細貼地攻略—
大家好，我係你嘅車主小編👨💻！喺香港買車，保險絕對係「必修科」——無論新車、二手車、私家車、商用車，保險唔止係法例要求，更係你遇事時唯一「保命符」。但香港保險市場品種繁多，理賠條款細緻，唔少車主只求「有買就算」，結果真出事時慘變「自己買單」！
小編多年來見盡身邊朋友、網友各種車保理賠經歷——有啲因為貪平買錯類型，有啲理賠時遇到超多陷阱。今日小編會用最多字、最細緻角度，逐樣分析香港車保種類、申請理賠要點、常見誤區與小編貼地Tips，等你一文睇清晒！
1. 香港購車保險主要種類
1.1 法定責任保（第三者保險，Third Party Only, TPO）
特點
- 法律強制要求：根據《汽車保險（第三者風險）條例》，所有行駛車輛必須購買。
-
只保障第三者（即受害人），包括：
- 人身傷亡
- 財物損失（如撞壞他人車輛、建築物）
優點
- 保費便宜，適合舊車、平價車、極少駕駛者。
- 法律合規，最基本「過關」用途。
缺點
- 無保障自己與司機/車內乘客損失（包括車輛維修費、醫療費、偷車、火災等）。
- 出事後只賠對方，自己損失要自掏腰包。
小編經驗
- 曾有朋友開舊車只買第三者，結果泊街時被撞爛，無得Claim，只能自己搵維修。
1.2 第三者加強版（Third Party, Fire and Theft, TPFT）
特點
- 在「第三者保」基礎上，加多保障：
- 火災損毀
- 被盜損失
優點
- 適合價值中等、停泊戶外較多車主。
- 比全保平，保障比基本TPO多。
缺點
- 車輛碰撞/自己損毀依然無得賠。
- 火災、盜竊必須有明顯證據（報警記錄、現場照片）。
小編觀察
- 小編有時幫親友諗保險，若架車唔算新但又怕泊街俾人偷、劏車場拆件，可以考慮TPFT。
1.3 全保（Comprehensive）
特點
-
最全面保障，包括：
- 第三者人身傷亡/財物損失
- 自己車輛損毀（無論自己錯定對方錯）
- 火災、盜竊
- 天災、有時包括玻璃爆裂、自然災害
- 一般涵蓋拖車、緊急支援等
- 可加自選保障（如車內財物、司機意外、無索償折扣保障等）
優點
- 新車、名車、經常駕駛、家庭用車極力推薦
- 「撞車有得賠」、「自己唔小心都保」最安心
缺點
- 保費較高，尤其新手司機、年輕司機、性能車
- 有自負額（Excess/免賠額），即每次索償要自己負擔首幾千元
小編親身分享
- 買新車時一定揀全保，試過被人倒車撞凹保險包埋維修，慳番唔少。
- 有次中小型水浸，保險公司都有賠，唔怕突發天氣。
2. 常見附加保障（Optional Riders/Extensions）
| 附加保障 | 作用與小編建議 |
|---|---|
| 無索償折扣（NCB）保障 | 保單期內首次賠償後唔會即時失去NCB（無賠償折扣），長遠慳保費。<br>推介！ |
| 車窗玻璃保障 | 玻璃爆裂可單獨索償，唔會影響NCB。<br>香港常見小石仔飛彈裂，推介！ |
| 救援拖車服務 | 路上拋錨、爆胎、冇電免費拖車，一定要有！ |
| 自然災害（水浸/山泥傾瀉） | 近年極端天氣多，建議加保。 |
| 車內財物保障 | 車內財物失竊可賠，但一般有限額。<br>實用但唔係必需。 |
| 個人意外保障（司機+乘客） | 提供人身意外賠償，適合家庭、載人多車主。 |
| 海外/內地駕駛保障 | 經常北上/外地自駕需加購。 |
3. 理賠流程與注意事項
3.1 出事後即時處理步驟（小編親身教學）
- 確保安全：停車熄匙，開雙黃燈，保護現場。
- 即時報警：所有交通意外必須報警，否則保險公司有權拒賠！
- 拍照/錄影：記錄現場、傷者、車損、車牌、路面環境。
- 交換資料：抄低對方姓名、聯絡、車牌、保險公司。
- 通知保險公司：24小時內主動報案，否則可能失去理賠權益。
- 準備文件：警方報告、報警紙、維修報價單、醫療報告（如有）、相片。
- 跟進理賠進度：可查詢損傷評估、維修進度、賠償金額。
小編貼士
- 唔好私下和解！ 有些司機會要求收錢了事，日後對方再報保險會令你失去保障。
- 唔好「走數」：逃走屬犯法，保險一定唔賠。
3.2 常見理賠誤區與陷阱
| 誤區/陷阱 | 詳細說明（小編真實案例） |
|---|---|
| 遲報案/無報警 | 小編見過有朋友泊車被撞，冇即時報警，結果保險公司拒賠。 |
| 無交足保費/斷保 | 保單失效期間出事一律唔賠，記得準時續保。 |
| 保單細則唔清楚 | 有啲「指定維修廠」條款，唔去指定車房會失去部分賠償。 |
| 自負額誤會 | 以為全數賠，其實每次索償都要自己負擔首幾千蚊。 |
| 司機唔符合保單要求 | 保單如只保登記司機，借車俾朋友時唔中保，出事一律拒賠。 |
| 車輛改裝未申報 | 改裝車冇申報，出事會失去相關理賠（如輪圈、避震、音響等）。 |
| 「無索償折扣」保護誤會 | 只限首次賠償，第二次起NCB會減。 |
4. 理賠審核與維修（小編親歷）
- 評估損傷：保險公司一般會派測量師到指定車房評估。
- 維修報價：有時會建議用副廠件/二手件，自己要同車房溝通。
- 賠償方式：通常直接付款予維修廠，部份可現金賠償（需自行維修）。
- 賠償時效：一般簡單案件2-4星期可完成，複雜案件需時更長。
小編建議
- 維修車房選擇：盡量選保險公司認可/合作車房，流程快、保障足。
- 保留所有單據：包括拖車、臨時交通費，部分保單可申請補貼。
5. 保費計算因素與慳錢小技巧
| 影響保費因素 | 小編貼地分析 |
|---|---|
| 司機年齡/駕齡 | 年輕新手貴，經驗豐富平 |
| 車輛種類/年齡 | 新車/名車/高性能車保費高 |
| 索償紀錄（NCB） | 無索償年資愈長愈平，每年最多減20%至60% |
| 用車地點/用途 | 出租/商業用途保費貴 |
| 自負額設定 | 自負額高保費平，反之貴 |
| 保養紀錄/車房選擇 | 認可車房或維修紀錄齊整可減低保費 |
慳錢貼士
- 儲NCB（無索償折扣），長遠減保費。
- 多比較多報價，網上平台、保險經紀、直接同保險公司查詢。
- 考慮提高自負額，自信駕駛可選高自負額，保費即時平。
- 聯名保單（夫妻/家庭車），有時可減保費。
- 精明購買附加保障，唔好被推銷過多無用條款。
6. 小編總結：「買得啱，保得明，理賠先有保障！」
香港買車保險唔止為過關，更加係保障自己、家人同財產。唔同方案要因應自己實際需要、車價、駕駛習慣去選擇，唔好只貪平。理賠流程要清楚、現場處理要快、文件要齊，唔好怕煩，否則一旦遇事分分鐘蝕大錢！
小編建議：寧願買足、買啱，唔好貪平、唔好怕問清楚。
如果你有遇過車保理賠難題、精明慳錢經驗，歡迎留言同小編一齊分享啦！🚗🛡️
