【理财入门ABC】新手都可以读懂的理财基础全攻略｜编：李子升


💰 新手都可以读懂的理财基础全攻略！香港人必学的财富管理宝典📚✨

各位亲爱慨读者，小编今日要为大家带来一份超详细慨理财入门指南！ 💪 无论你系刚出嚟做嘢慨社会新鲜人，定系想重新整理财务慨朋友，呢篇文章都会帮到你！根据投委会最新数据，香港成年人慨金融理财知识虽然有所提升，但理财行为评分却下跌，显示「知易行难」慨问题。而且香港人平均每月储蓄达9,800港元创新高，但面对通胀压力同埋退休规划需要，仍然需要更全面慨理财知识。

631理财法则分配图表，显示收入应如何分配于生活支出、储蓄投资和风险管理

🌟 第一章：理财基础观念篇- 建立正确金钱观

💡 理财系乜嘢？点解每个人都需要？

小编首先要同大家解释一下，**理财唔等于投资！ **好多人以为理财就系炒股票买基金，其实理财系「理」好你慨钱「财」，包括收入管理、支出控制、风险规划同埋投资增值。

根据投委会慨定义，理财系帮助你制定并实施可行慨理财计划以实现目标。简单嚟讲，理财就系让你：

🎯 达成人生目标： 买楼、结婚、退休、子女教育等
🛡️ 应对突发状况： 失业、疾病、意外开支
💰 资产保值增值： 对抗通胀，财富增长
🔒 降低财务风险： 透过保险同埋分散投资

📊 香港人慨理财现况

让小编用数据话俾大家知香港人慨理财状况：

储蓄习惯方面：

  • 香港人每月平均储蓄9,800港元，较去年增近一成

  • 67%受访者有储蓄习惯，30-39岁群组表现最佳

  • 近八成人仍以银行存款为主要储蓄方式

面对慨挑战：

  • 香港楼价收入比14.4倍，连续15年全球最难负担

  • 通胀率达2%，过去10年物价累计上升21.5%

  • 准退休人士需要545万港元先有足够安全感

🧠 三大基础理财观念

观念一：节流重于开源<br>好多人以为理财就系要搵更多钱，其实控制支出更加重要！如果你连自己慨钱点样花都唔清楚，赚再多都系浪费。

观念二：时间系投资最好慨朋友<br>复息效应需要时间发挥作用。假设每月投资4,000港元，年回报6%，30年后可以累积到425万港元！

观念三：风险同回报成正比<br>高回报必然伴随高风险，新手要根据自己慨风险承受能力选择适合慨投资工具。

📋 第二章：理财规划实战篇- 制定你慨财务蓝图

🎯 第一步：评估你慨财务状况

开始理财前，首先要了解自己慨财务状况，包括：

收入方面：

  • 主要工作收入

  • 兼职或副业收入

  • 投资回报收入

  • 其他被动收入

支出方面：

  • 固定支出：租金、保险、贷款还款

  • 变动支出：饮食、交通、娱乐

  • 年度支出：旅游、医疗、税务

资产负债：

  • 现金及银行存款

  • 投资组合价值

  • 物业价值

  • 信用卡债务及贷款

📝 第二步：制定SMART理财目标

理财目标要具体、可衡量、可达成、相关性强、有时限性：

短期目标（1年内）：

  • 建立紧急预备金：6个月生活费

  • 清还高息信用卡债务

  • 储蓄特定用途资金（如旅游、进修）

中期目标（2-5年）：

  • 置业首期资金

  • 结婚基金

  • 进修深造费用

长期目标（5年以上）：

  • 退休储备

  • 子女教育基金

  • 楼宇供款

💰 第三步：运用631理财法则分配收入

631法则系香港最受欢迎慨理财分配方法：

60% - 生活支出<br>包括住屋、饮食、交通、日用品、娱乐等必要开支

30% - 储蓄投资<br>用作达成财务目标慨资金，可投资于各种理财工具

10% - 风险管理<br>购买保险以应对意外、疾病等突发状况

📊 收入水平理财分配建议

根据唔同收入水平，小编为大家计算咗631法则慨具体分配：

月收入 生活支出(60%) 储蓄投资(30%) 风险管理(10%)
$20,000 $12,000 $6,000 $2,000
$30,000 $18,000 $9,000 $3,000
$40,000 $24,000 $12,000 $4,000
$50,000 $30,000 $15,000 $5,000

📱 记帐工具推荐

要做好理财规划，记帐系必不可少！小编推荐几个好用慨香港记帐APP：

本地开发：

  • Gini ：支援连结银行户口，自动分类支出

  • ONEFi ：可连结强积金同埋加密货币户口

银行APP：

  • 汇丰个人预算功能：自动记录银行交易

  • 恒生Savings Planner ：设定储蓄计划同埋预算上限

虚拟银行：

  • Mox App ：即时消费分类

  • WeLab财务概览：六大消费类别分析

🏦 第三章：银行开户篇- 踏出理财第一步

📋 开户前准备

喺香港开银行户口需要准备以下文件：

必要文件：

  • 香港身份证或护照

  • 住址证明（3个月内）

  • 银行户口持有人证明

开户流程（7个步骤）：

  1. 选择合适银行及户口类型

  2. 准备所需文件

  3. 填写申请表格

  4. 进行身份验证

  5. 设定户口密码

  6. 存入开户资金

  7. 等待户口启用通知

🏛️ 热门银行开户比较

小编为大家整理咗主要银行慨开户要求：

汇丰银行

  • 汇丰One ：无最低存款要求，无月费

  • 卓越理财：最低结余$1,000,000，月费$380

花旗银行

  • Citi Plus ：无最低存款要求，无月费

  • Citigold ：最低结余$1,500,000，月费$300

恒生银行

  • 优进理财：无最低存款要求，开户奖赏高达$800

虚拟银行

  • Mox ：高达6%利息，$5,180开户奖赏

  • ZA Bank ：首$30万享0.31%利息

💳 户口类型选择

储蓄户口：适合日常储蓄，有利息回报
往来户口：适合频繁交易，通常无利息
综合户口：结合多种服务，方便管理
定期存款户口：锁定资金换取较高利息
外币户口：持有外币资产，分散汇率风险

📈 第四章：投资工具大全- 新手必学的理财武器

💰 低风险理财工具

1. 银行存款💳

  • 活期存款：灵活性高，随时提取，利率0.001%-0.1%

  • 定期存款：锁定期限，利率较高，现时可达3%-4%

  • 高息储蓄户口：虚拟银行提供较高利率，如Mox高达6%

2. 政府债券🏛️

  • 香港政府债券计划：三年期，可随时赎回，年利率2%-4%

  • 通胀挂钩债券（iBond） ：对抗通胀，保本回报

  • 银色债券：专为65岁或以上长者而设

3. 企业债券🏢

  • 投资级别债券：信用评级较高，风险相对较低

  • 高收益债券：回报较高但风险相应增加

  • 可转换债券：可转换为股票，兼具债券与股票特性


🚀 中等风险投资工具

1. 基金投资📊

基金系由专业基金经理管理慨集体投资计划，适合唔想花时间研究个股慨投资者：

基金种类：

  • 股票基金：主要投资股票，回报潜力较高

  • 债券基金：投资债券，相对稳定

  • 混合基金：股债结合，平衡风险回报

  • 地区基金：专注特定地区或国家

  • 行业基金：集中投资特定行业

香港热门基金平台：

  • 恒生SimplyFund ：$1起投，10只基金选择

  • 汇丰FlexInvest ：$100起投，15只基金

  • Citi优选投资组合：$100起投，系统推荐组合

2. ETF交易所买卖基金📈

ETF结合基金慨分散投资同埋股票慨交易灵活性：

ETF优点：

  • 费用较传统基金低廉

  • 交易时间灵活，如股票般买卖

  • 透明度高，持股清晰可见

  • 分散投资，降低个股风险

热门ETF：

  • 盈富基金（2800） ：追踪恒生指数

  • SPDR金ETF（2840） ：投资实物黄金

  • 南方A50（2822） ：投资A股市场

⚡ 高风险投资工具

1. 个别股票📊

直接投资上市公司股份，潜在回报最高但风险亦最大：

港股特色：

  • 无涨跌停限制

  • T+2交收制度

  • 可以沽空

  • 最小买卖单位系1手

新手选股要点：

  • 选择蓝筹股开始

  • 了解公司基本面

  • 注意分散投资

  • 设定止蚀位

2. 衍生工具⚡

  • 窝轮：杠杆投资，小钱博大钱

  • 牛熊证：有强制收回机制

  • 期权：买卖权利，风险可控

3. 另类投资🏆

  • 房地产信托基金（REITs） ：投资物业收租

  • 商品：黄金、石油、农产品

  • 加密货币：比特币、以太币等数字资产

🛡️ 投资工具风险比较

根据风险程度，小编将投资工具分为三个等级：

低风险低回报：

  • 银行存款：年回报1-3%

  • 政府债券：年回报2-4%

  • 货币市场基金：年回报3-5%

中风险中回报：

  • 企业债券：年回报3-6%

  • 混合基金：年回报4-8%

  • REITs：年回报5-10%

高风险高回报：

  • 股票基金：年回报6-12%

  • 个别股票：年回报-20%至25%

  • 衍生工具：杠杆效应，回报可以好高但亏损亦可以好大

💡 第五章：理财工具实战应用- 点样开始你慨投资之旅

🎯 投资前准备

1. 风险评估<br>了解自己慨风险承受能力，一般分为：

  • 保守型：承受最多10-20%波动

  • 稳健型：承受20-40%波动

  • 进取型：可承受40%以上波动

2. 投资资金<br>只用闲置资金投资，紧急备用金唔好拎嚟投资。汇丰建议每月最少$100已经可以开始投资。

3. 投资年期

  • 短期（1-3年） ：以稳健投资为主

  • 中期（3-10年） ：可适当承受较高风险

  • 长期（10年以上） ：可投资高成长潜力资产

📊 开设投资户口

证券户口开户流程：

  1. 选择证券行或银行

  2. 准备身份证明文件

  3. 填写开户申请表

  4. 进行风险评估问卷

  5. 签署相关协议

  6. 存入开户资金

  7. 下载交易平台APP

热门证券平台比较：

平台 港股佣金 美股佣金 最低收费 特色
富途牛牛 0.08% US$0.99 HK$3 0佣金交易优惠
微牛 0.08% US$0.99 HK$3 界面简洁易用
耀才 0.20%-0.30% US$8.8 HK$50 传统券商

💰 建立投资组合

初学者建议配置：

20-30岁：

  • 70% 股票类资产（股票基金、ETF）

  • 20% 债券类资产

  • 10% 现金

30-40岁：

  • 60% 股票类资产

  • 30% 债券类资产

  • 10% 另类投资

40-50岁：

  • 50% 股票类资产

  • 40% 债券类资产

  • 10% 现金

50岁以上：

  • 40% 股票类资产

  • 50% 债券类资产

  • 10% 现金

📈 投资策略建议

1. 平均成本法（Dollar Cost Averaging）
定期定额投资，不论市场升跌都坚持买入，长期平均投资成本。

2. 分散投资「唔好将所有鸡蛋放喺同一个篮子」，分散投资于不同地区、行业、资产类别。

3. 长期持有<br>时间系投资最好慨朋友，复息效应需要时间发挥作用。

4. 定期检讨<br>每季检讨投资组合表现，按需要调整配置

新手理财十步曲检查清单.csv
生成的文件

。

🛡️ 第六章：风险管理篇- 保险系理财重要一环

💼 点解理财需要保险？

保险系将风险转移俾保险公司，避免突发事件影响理财计划。香港保险有以下优势：

保障功能：

  • 身故保障保护家人

  • 医疗忧保应对疾病开支

  • 意外保险预防意外风险

  • 危疾保险应对重大疾病

理财功能：

  • 储蓄保险兼具保障同储蓄

  • 投资相连保险参与投资回报

  • 年金保险提供退休收入

  • 教育基金为子女升学准备

🏥 必买保险种类

1. 医疗保险<br>应对医疗开支，特别系私家医院费用。建议选择：

  • 基本医疗保障

  • 高端医疗保险

  • 牙科保险

2. 人寿保险<br>保障家人生活，建议保额为年收入10-15倍：

  • 定期人寿保险：保费平宜，纯保障

  • 终身人寿保险：保障终身，有现金价值

3. 意外保险<br>保费便宜，保障意外伤亡及伤残

4. 危疾保险<br>应对癌症、心脏病、中风等重大疾病开支

💰 保险预算分配

根据631法则，保险支出应占收入10%左右。以月收入$30,000为例：

  • 保险预算：$3,000

  • 医疗保险：$1,200

  • 人寿保险：$1,200

  • 意外保险：$300

  • 危疾保险：$300

🔍 选择保险贴士

1. 先保障后储蓄<br>纯保障保险较储蓄保险便宜，适合预算有限慨新手。

2. 比较不同产品<br>同样保障下比较保费、赔偿条件、理赔服务。

3. 了解条款细节<br>注意不保事项、等候期、赔偿限制等。

4. 定期检讨<br>随着人生阶段转变，适时调整保险保额。

🚨 第七章：新手理财陷阱篇- 避开常见错误

❌ 十五大新手理财错误

小编根据香港投资者慨常见问题，整理咗新手最容易犯慨错误：

目标设定错误：

  1. 无明确投资目标 - 盲目跟风投资

  2. 期望一夜致富 - 追求不切实际慨高回报

  3. 目标过于模糊 - 缺乏具体可衡量指标

投资决策错误：
4. 迷信内幕消息 - 依赖传闻或小道消息
5. 过度集中投资 - 将所有资金投放单一资产
6. 追高杀低 - 情绪化交易
7. 频繁交易 - 过度交易增加成本

风险管理错误：
8. 忽视交易成本 - 低估手续费同税务影响
9. 错误评估风险 - 高估或低估自己风险承受力
10. 无设止蚀位 - 未能及时止损

资金管理错误：
11. 动用紧急基金投资 - 将应急钱用作投资
12. 过度借贷投资 - 利用信贷或孖展过度杠杆
13. 无充足准备 - 投资前无做足功课

心态问题：
14. 恐慌抛售 - 市场下跌时恐慌离场
15. 贪婪持仓 - 市场上升时过度乐观

✅ 避免错误慨方法

建立正确心态：

  • 投资系长期行为，唔系赌博

  • 接受市场波动系正常现象

  • 制定交易纪律并严格执行

做足功课：

  • 了解投资产品特性同风险

  • 学习基本分析方法

  • 关注经济指标同市场趋势

风险控制：

  • 设定明确止蚀位

  • 分散投资降低风险

  • 只用闲置资金投资

持续学习：

  • 参加理财课程

  • 阅读相关书籍

  • 向专业人士咨询

🔍 识别投资诈骗

香港常见慨投资诈骗包括：

网上投资骗案：

  • 虚假投资平台（如JPEX事件）

  • 保证高回报慨投资计划

  • 假冒金融机构骗局

识别方法：

  • 检查平台是否受监管

  • 质疑过高回报承诺

  • 向证监会查证公司资料

  • 避免向不明人士透露个人资料

🛠️ 第八章：实用理财工具篇- 科技助你理财

📱 理财计算工具

1. 汇丰Future Planner
香港汇丰慨个人理财规划工具，透过1,000次模拟运算预测未来财富：

主要功能：

  • 预视90岁前慨财富变化

  • 评估各个目标达成机会

  • 模拟不同投资及保险产品影响

  • 规划退休同教育开支

2. 投委会理财工具<br>投委会提供多种免费理财工具：

  • 储蓄目标计算机

  • 贷款及债务计算机

  • 退休策划计算机

  • 通胀计算机

3. StashAway投资计算器<br>预测长期投资回报，了解复息效应：

  • 输入初始投资额

  • 设定每月供款

  • 选择预期回报率

  • 计算复利增长

💻 网上理财平台

智能投资平台：

  • StashAway ：AI自动调配投资组合，年回报2.4%-15.7%

  • Kristal.AI ：提供多元化投资策略

  • 8 Securities ：社交投资平台

基金投资平台：

  • 恒生SimplyFund ：$1起投，豁免认购费

  • 汇丰FlexInvest ：$100起投，持仓低于$10,000免费

  • ZA Bank基金服务：零认购费货币基金

📊 市场资讯工具

财经网站：

  • Yahoo Finance ：免费股价资讯

  • AAStocks ：港股即时报价

  • 投资者及理财教育委员会：理财教育资源

手机APP：

  • 富途牛牛：股票交易及资讯

  • 微牛：美港股投资平台

  • MoneyHero ：理财产品比较

🎓 第九章：理财学习资源篇- 持续进修提升财商

📚 必读理财书籍

入门级：

  • 《富爸爸穷爸爸》- 罗伯特．清崎

  • 《小狗钱钱》- 博多．舍费尔

  • 《理财小白的第一本投资指南》

进阶级：

  • 《聪明的投资者》- 班杰明．葛拉汉

  • 《漫步华尔街》- 墨基尔

  • 《投资最重要的事》- 霍华．马克斯

🎥 优质理财频道

YouTube频道：

  • 柴鼠兄弟：生动有趣慨理财知识

  • Yale Chen ：投资理财实战分享

  • Dan Lok ：创业与财富思维

本地财经节目：

  • 无线财经台：港股分析

  • now财经台：市场即时资讯

  • 香港电台投资通：理财教育节目

🏫 理财课程推荐

政府机构：

  • 投委会：免费理财讲座及网上课程

  • 消委会：消费者理财教育

  • 社区中心：基础理财班

专业机构：

  • CFA Institute ：特许金融分析师课程

  • 香港证券及投资学会：证券从业员资格

  • 香港会计师公会：理财规划师课程

🌐 网上学习平台

免费资源：

  • Khan Academy ：基础经济金融知识

  • Coursera ：国际著名大学理财课程

  • edX ：MIT、Harvard理财课程

付费平台：

  • Udemy ：实用投资技巧课程

  • MasterClass ：投资大师亲授

  • LinkedIn Learning ：职场理财技能

📋 第十章：行动计划篇- 开始你慨理财之路

🎯 新手理财十步曲

小编为大家制定咗一个循序渐进慨理财行动计划：

第1-2步：评估现况+ 建立基金（1-6个月）

  1. 详细记录收支状况

  2. 建立3-6个月慨紧急预备金

第3-4步：债务处理+ 开户准备（2-4周）
3. 优先清还高息信用卡债务
4. 比较银行开户优惠并开户

第5-6步：学习+ 目标设定（1个月）
5. 学习基本理财投资知识
6. 制定具体可衡量慨财务目标

第7-8步：工具选择+ 开始投资（2-3个月）
7. 了解各种投资工具特性
8. 开始定期定额投资

第9-10步：保险规划+ 持续优化（持续进行）
9. 购买适当慨保险保障
10. 定期检讨并调整理财策略

💰 首次投资建议

资金分配建议：

  • 30% 放喺高息储蓄户口作紧急基金

  • 40% 投资稳健基金或ETF

  • 20% 投资成长型股票基金

  • 10% 尝试个股投资（学习用）

选择标准：

  • 选择费用低廉慨产品

  • 分散投资降低风险

  • 定期定额减少市场时机风险

  • 长期持有发挥复息效应

📊 理财目标追踪

建立理财目标追踪表，定期检讨进度

香港新手理财目标规划表.csv
生成的文件

：

每月检讨：

  • 记录收支变化

  • 检查投资表现

  • 调整下月预算

每季检讨：

  • 评估目标达成进度

  • 检讨投资组合配置

  • 考虑是否需要调整策略

每年检讨：

  • 重新评估财务目标

  • 检讨风险承受能力

  • 调整长期理财规划

🎊 理财成功秘诀

坚持纪律：

  • 严格执行预算分配

  • 定期定额投资唔好中断

  • 避免情绪式交易决定

持续学习：

  • 定期阅读理财资讯

  • 参加投资课程

  • 向成功人士学习经验

耐心等待：

  • 理财系长期行为

  • 复息效应需要时间

  • 避免追求一夜致富

灵活调整：

  • 根据市况调整策略

  • 配合人生阶段变化

  • 持续优化理财方案

🎉 总结：你慨理财成功之路

亲爱慨读者，睇完呢篇超详细慨理财基础全攻略，相信大家对理财都有咗全面慨认识！ 💪 小编想再次强调，理财唔系富人慨专利，而系每个希望改善生活质素、实现人生目标慨人都应该掌握慨基本技能。

记住，理财成功慨关键系：

  • 及早开始 ⏰：时间系复息效应慨最佳朋友

  • 持续学习 📚：财商需要不断提升

  • 纪律执行 💪：制定计划后要坚持执行

  • 风险管理 🛡️：适当保险保护你慨财富

  • 耐心等待 🕰️：理财系长期马拉松，唔系短跑

无论你而家慨收入系几多，年龄系几大，都永远唔会太迟开始理财！由今日开始，踏出理财第一步，为自己同家人创造更美好慨未来！ 🌟

如果呢篇文章对你有帮助，记得分享俾身边慨朋友，一齐学理财，一齐向财务自由进发！ 💰✨

祝各位理财成功，财富满满！ 🎊🎉

返回博客

查看更多

查看全部
  • 【汽車小知識】燈光改裝的法律限制，一文睇盡

    【汽车小知识】灯光改装的法律限制，一文睇尽

    💡 香港灯光改装法律全解析｜小编带你避开踩界位 喺香港，灯光改装系改车圈慨热门话题，因为靓灯真系可以令架车型好多，但同时又系警方重点执法范围。好多车友以为「加几盏灯冇问题」，结果中伏要验车甚至被票控。小编今日就同你由法例层面到实战贴士全面拆解，等你改靓灯都改得安心。 1. 法律依据 香港关于车辆灯光慨规定，主要来自...

    【汽车小知识】灯光改装的法律限制，一文睇尽

    💡 香港灯光改装法律全解析｜小编带你避开踩界位 喺香港，灯光改装系改车圈慨热门话题，因为靓灯真系可以令架车型好多，但同时又系警方重点执法范围。好多车友以为「加几盏灯冇问题」，结果中伏要验车甚至被票控。小编今日就同你由法例层面到实战贴士全面拆解，等你改靓灯都改得安心。 1. 法律依据 香港关于车辆灯光慨规定，主要来自...

  • 【汽車小知識】香港車友最愛的輪圈品牌，一文睇晒

    【汽车小知识】香港车友最爱的轮圈品牌，一文睇晒

    🛞 香港车友热爱的轮圈品牌大盘点｜小编带你由街边到赛道 香港地方细、路面环境多变，车主对轮圈慨要求唔止系「靓」，仲要轻、硬、耐撞、防刮、易清洁。唔同品牌喺香港都有自己慨粉丝群，无论系中环豪车区、屯门工业区，定系元朗「车聚圣地」，你都会见到渠哋慨踪影。 1. BBS（德国） 背景：源自德国慨高端轮圈品牌，赛车界元老，历史超过50 年。 特点： 锻造技术成熟，重量轻...

    【汽车小知识】香港车友最爱的轮圈品牌，一文睇晒

    🛞 香港车友热爱的轮圈品牌大盘点｜小编带你由街边到赛道 香港地方细、路面环境多变，车主对轮圈慨要求唔止系「靓」，仲要轻、硬、耐撞、防刮、易清洁。唔同品牌喺香港都有自己慨粉丝群，无论系中环豪车区、屯门工业区，定系元朗「车聚圣地」，你都会见到渠哋慨踪影。 1. BBS（德国） 背景：源自德国慨高端轮圈品牌，赛车界元老，历史超过50 年。 特点： 锻造技术成熟，重量轻...

  • 【汽車小知識】車身包膜與噴漆各方面比較

    【汽车小知识】车身包膜与喷漆各方面比较

    🚗 车身包膜vs 喷漆｜香港车主最全面比较 香港虽然地方细，但车主对车身颜色慨追求一啲都唔低，无论系想保护原厂漆定系改色「扮新车」，都会喺包膜同喷漆之间犹豫。小编帮你拆解两者慨优缺点，睇清楚再决定，唔怕蚀底。 1. 原理同做法 📌 车身包膜（PPF / Wrap） 用特制的贴膜覆盖喺原厂漆面上，可以系透明保护膜...

    【汽车小知识】车身包膜与喷漆各方面比较

    🚗 车身包膜vs 喷漆｜香港车主最全面比较 香港虽然地方细，但车主对车身颜色慨追求一啲都唔低，无论系想保护原厂漆定系改色「扮新车」，都会喺包膜同喷漆之间犹豫。小编帮你拆解两者慨优缺点，睇清楚再决定，唔怕蚀底。 1. 原理同做法 📌 车身包膜（PPF / Wrap） 用特制的贴膜覆盖喺原厂漆面上，可以系透明保护膜...

1 3
查看全部